Leads rachat de crédit : le guide du courtier IOBSP avant la réforme du 20 novembre 2026
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Un lead rachat de crédit est la demande d’un particulier qui veut regrouper ses crédits et qui a demandé lui-même à être rappelé. Pour un courtier IOBSP, un bon lead coche trois cases : il est qualifié (montant des crédits, statut de propriétaire, revenus, situation professionnelle), il porte un consentement qui nomme votre cabinet, et il vient d’une publicité conforme aux règles du crédit, qui changent le 20 novembre 2026. Un fournisseur de leads qui affiche un taux ou une mensualité dans sa publicité vous expose, parce que c’est votre cabinet qui finit par rappeler.
Cet article s’adresse aux courtiers en opérations de banque (COBSP), mandataires et réseaux spécialisés du regroupement. Il traite quatre sujets : comment qualifier un lead, ce que change le 20 novembre 2026, ce que le consentement doit contenir depuis le 11 août 2026, et ce qu’un fournisseur de leads ne doit pas afficher.
Ce n’est pas un avis juridique : pour un cas précis, demandez à votre avocat ou à votre conseil en conformité. Les sources sont citées en fin d’article.
Qu’est-ce qu’un lead rachat de crédit ?
Rachat de crédit et regroupement de crédits désignent la même opération : remplacer plusieurs crédits en cours (consommation, renouvelable, parfois immobilier) par un seul, avec une seule mensualité. Le lead, c’est la demande du particulier qui s’y intéresse, transmise à un intermédiaire qui montera le dossier auprès d’un établissement.
Le marché est large et suivi de près. Au 31 décembre 2025, l’ORIAS comptait 36 370 inscriptions d’intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP). Côté demande, la Banque de France a enregistré 148 013 dossiers de surendettement déposés en 2025, en hausse de 9,8 % sur 2024. Ce second chiffre ne mesure pas le marché du regroupement, mais il rappelle à qui s’adresse souvent cette publicité : des ménages sous tension budgétaire, que la réglementation protège de plus en plus.
Nous n’avons pas trouvé de source officielle récente sur le volume annuel du regroupement de crédits en France ; méfiez-vous des chiffres de marché qui circulent sans source.
Comment qualifier un lead regroupement de crédits
Un lead de regroupement se juge sur une question : le dossier est-il finançable ? Les réponses du formulaire doivent vous permettre d’y répondre avant d’appeler, ou au moins de prioriser vos rappels.
| Information | Pourquoi elle compte | Comment la demander |
|---|---|---|
| Montant total des crédits en cours | Un encours trop faible ne justifie pas un regroupement | Par tranches |
| Nombre et type de crédits | Renouvelable, consommation, immobilier : le montage diffère | Cases à cocher |
| Mensualités actuelles | Mesure l’effort de remboursement du foyer | Par tranches |
| Statut de propriétaire | Propriétaire, accédant ou locataire : ouvre ou non un regroupement avec garantie | Choix unique |
| Situation professionnelle | CDI, fonctionnaire, retraité, indépendant, CDD : pèse sur l’acceptation | Choix unique |
| Revenus nets du foyer | Base du calcul de l’endettement | Par tranches |
| Département | Votre zone d’intervention | Code postal |
| Consentement au rappel | Condition légale de l’appel depuis le 11/08/2026 | Case non précochée qui nomme votre cabinet |
Quelques règles de bon sens pour le formulaire :
- Des tranches plutôt que des montants exacts. Le particulier répond plus volontiers, et vous obtenez assez pour trier.
- Pas de pièces justificatives. Bulletins de salaire, avis d’imposition et tableaux d’amortissement se demandent au moment du montage, par votre cabinet, pas dans un formulaire publicitaire.
- Une question sur un éventuel fichage (FICP) se pose avec prudence. Elle aide à trier, mais c’est une donnée sur la situation financière de la personne : ne la demandez que si vous en avez l’usage, et expliquez pourquoi.
Ce que change le 20 novembre 2026 pour la publicité de crédit
Une publicité Meta ou une page qui propose de regrouper ses crédits est une publicité de crédit. Elle doit donc respecter les règles du Code de la consommation, et ces règles changent le 20 novembre 2026, avec l’entrée en vigueur de l’ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 et de ses décrets d’application (n° 2026-105 du 19 février 2026, n° 2026-643 du 21 juillet 2026, n° 2026-719 du 1er août 2026).
Selon la fiche de service-public.gouv.fr mise à jour le 27 octobre 2026, à partir du 20 novembre 2026 :
- la publicité doit être « claire, loyale et non trompeuse » ;
- elle doit porter la mention « Attention ! Un crédit coûte de l’argent et doit être remboursé ! » ;
- il est interdit de mettre en avant la facilité d’obtention d’un crédit ;
- le champ du crédit à la consommation s’étend aux crédits jusqu’à 100 000 €, contre 75 000 € auparavant.
Jusqu’au 19 novembre 2026, c’est l’ancienne mention qui s’applique : « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. » Une publicité qui tourne encore le 20 novembre avec l’ancienne mention n’est plus à jour : demandez à votre fournisseur quand ses visuels et ses pages seront changés.
Des professionnels du secteur citent d’autres obligations issues de la réforme (taille minimale des mentions, interdiction de laisser entendre que le crédit améliore la situation financière, coordonnées d’un service de conseil aux personnes endettées). Nous n’avons pas pu les vérifier sur Légifrance à la date de lecture : faites-les confirmer par votre conseil avant de valider une campagne.
La DGCCRF suit ce secteur de près : elle a publié une enquête intitulée « Regroupement de crédits : attention aux publicités mensongères ».
Ce qu’un fournisseur de leads ne doit pas afficher
Le fournisseur de leads n’a pas besoin d’être IOBSP s’il reste indicateur. L’article R519-2 du Code monétaire et financier exclut de l’intermédiation les personnes dont le rôle se limite à indiquer un établissement à des personnes intéressées, sans remettre d’autres documents que des documents publicitaires, ou à transmettre les coordonnées d’une personne intéressée.
Ce rôle se perd vite. Un fournisseur sort du cadre, et vous expose avec lui, s’il :
- affiche un taux (« regroupez à 3,9 % ») ;
- affiche une mensualité calculée ou promise (« passez de 1 200 € à 600 € par mois ») ;
- propose un simulateur qui rend une mensualité ferme pour le particulier ;
- recommande une offre ou un établissement précis ;
- collecte des pièces du dossier (bulletins de salaire, avis d’imposition).
S’ajoutent les règles de la réforme : pas d’accroche sur la facilité (« accord en 24 h », « même fiché », « sans justificatif »), et la nouvelle mention à partir du 20 novembre 2026. Une publicité qui promet de « diviser vos mensualités par deux » peut attirer beaucoup de demandes ; elle attire aussi des particuliers dont le dossier ne passera pas, et l’attention d’un contrôleur.
Le consentement au rappel depuis le 11 août 2026
Le regroupement de crédits n’est pas un secteur où le démarchage téléphonique est interdit même avec accord, comme la rénovation énergétique (voir notre article sur ce sujet). Mais depuis le 11 août 2026, l’article L223-1 du Code de la consommation interdit d’appeler un consommateur qui n’a pas donné son consentement préalable.
Ce que cela veut dire pour un courtier qui achète des leads :
- La demande d’accord nomme votre cabinet. L’article R223-1, issu du décret n° 2026-662 du 23 juillet 2026, exige que la demande indique le professionnel qui appellera et la nature des services proposés.
- L’accord vaut un an au plus et se retire à tout moment.
- La preuve est à votre charge : date, heure, texte vu par le particulier, pour chaque lead.
- Le professionnel qui profite d’un appel illicite est présumé responsable, même si quelqu’un d’autre a passé l’appel.
- Le contrat conclu à la suite d’un appel illicite est nul. Pour un dossier de regroupement, cela peut signifier des frais de courtage à restituer.
Les amendes vont jusqu’à 75 000 € pour une personne physique et 375 000 € pour une personne morale, selon la fiche de la DGCCRF. Un lead envoyé à plusieurs courtiers ne peut être appelé par chacun que si chacun a été nommé dans la demande d’accord. Nous détaillons cette question dans notre article sur le lead exclusif ou mutualisé.
Comment trouver des clients en rachat de crédit
Un cabinet de regroupement a quatre sources principales :
- La recommandation de clients satisfaits, de notaires, d’agents immobiliers, d’experts-comptables.
- Les partenariats avec des établissements ou des réseaux qui orientent les demandes qu’ils ne traitent pas.
- Vos propres campagnes, sous votre nom : vous maîtrisez le texte, la mention légale et la preuve de consentement, mais il faut les piloter.
- L’achat de leads, pour un volume prévisible, à condition de contrôler la conformité de la publicité et du formulaire.
Pour comparer ces sources, raisonnez en coût par dossier financé : prix du lead divisé par votre taux de dossiers financés, mesuré sur vos propres leads. La méthode est dans notre article sur le coût par lead.
Sept questions à poser à votre fournisseur
- La demande d’accord nomme-t-elle votre cabinet ? Sinon, vous ne pouvez pas appeler.
- À combien de courtiers le même lead est-il envoyé ?
- Pouvez-vous obtenir la preuve de consentement, lead par lead, conservée au moins trois ans ?
- La publicité porte-t-elle la mention en vigueur, et celle du 20 novembre 2026 à partir de cette date ?
- La publicité ou la page affiche-t-elle un taux, une mensualité ou un simulateur ?
- Le formulaire collecte-t-il des pièces ? Si oui, le fournisseur fait-il de l’intermédiation, et est-il immatriculé à l’ORIAS ?
- Quelles questions de qualification pose le formulaire ? Encours, statut de propriétaire, revenus, situation professionnelle au minimum.
Ce que fait Kairn
Kairn diffuse des publicités Meta à ses frais. Les particuliers qui remplissent eux-mêmes une demande sont transmis à un seul professionnel, chaque jour, dans un espace client (CRM, export). Il n’y a ni abonnement ni engagement, la première commande commence à 50 contacts, et un contact en doublon ou hors de votre zone est remplacé après vérification. Le paiement se fait sur bon de commande, par virement. En regroupement de crédits, les prix sont sur devis. Kairn ne garantit ni dossiers financés ni taux de transformation : ils dépendent de votre rappel, de vos partenaires bancaires et du profil des demandes. Les détails sont sur la page leads regroupement de crédits et sur la page leads.
À retenir
- Un bon lead rachat de crédit dit si le dossier est finançable : encours, statut de propriétaire, revenus, situation professionnelle.
- À partir du 20 novembre 2026, toute publicité de crédit porte la mention « Attention ! Un crédit coûte de l’argent et doit être remboursé ! » et ne met pas en avant la facilité d’obtention.
- Depuis le 11 août 2026, l’accord au rappel doit nommer votre cabinet, et la preuve est à votre charge.
- Un fournisseur de leads qui affiche un taux, une mensualité ou collecte des pièces sort du rôle d’indicateur.
Sources
Toutes consultées le 09/11/2026.
- Service-public.gouv.fr, Crédit à la consommation : ce qui change le 20 novembre 2026, mise à jour du 27/10/2026 (ordonnance n° 2025-880 du 03/09/2025, décrets n° 2026-105, n° 2026-643 et n° 2026-719).
- Code de la consommation, article L223-1 (version en vigueur depuis le 11/08/2026) et décret n° 2026-662 du 23 juillet 2026 (article R223-1), lus sur Légifrance.
- DGCCRF, Les règles du démarchage téléphonique s’imposant aux entreprises, fiche pratique du 27/07/2026.
- DGCCRF, Regroupement de crédits : attention aux publicités mensongères.
- Code monétaire et financier, article R519-2 (personnes qui ne sont pas IOBSP).
- ORIAS, chiffres du registre au 31/12/2025.
- Banque de France, Baromètre de l’inclusion financière n° 57, décembre 2025.
Questions fréquentes
Qu’est-ce qu’un lead rachat de crédit ?
C’est la demande d’un particulier qui souhaite regrouper ses crédits en cours et qui a rempli lui-même un formulaire pour être rappelé, transmise ensuite à un courtier IOBSP ou à un établissement spécialisé. Un lead utile indique au moins le montant des crédits en cours, le statut de propriétaire ou de locataire, les revenus et la situation professionnelle.
Quelles informations doit contenir un bon lead regroupement de crédits ?
Le montant total des crédits en cours, leur nombre et leur type, les mensualités actuelles, le statut de propriétaire, la situation professionnelle, les revenus du foyer, le département et la preuve du consentement au rappel par votre cabinet. Ce sont ces réponses qui disent si un dossier est finançable avant même le premier appel.
Que change la réforme du crédit à la consommation du 20 novembre 2026 ?
À partir du 20 novembre 2026, toute publicité de crédit doit être claire, loyale et non trompeuse, porter la mention « Attention ! Un crédit coûte de l’argent et doit être remboursé ! » et ne pas mettre en avant la facilité d’obtention d’un crédit, selon service-public.gouv.fr. Le plafond du crédit à la consommation passe aussi de 75 000 € à 100 000 €.
Un fournisseur de leads rachat de crédit doit-il être IOBSP ?
Pas s’il se limite à transmettre les coordonnées d’une personne intéressée, sans recueillir de pièces ni présenter d’offre de crédit (article R519-2 du Code monétaire et financier). S’il affiche des mensualités, recommande une offre ou collecte des justificatifs, il fait de l’intermédiation et doit être immatriculé à l’ORIAS.
Peut-on appeler un lead rachat de crédit sans consentement depuis le 11 août 2026 ?
Non. L’article L223-1 du Code de la consommation interdit d’appeler un consommateur qui n’a pas donné son accord préalable, et la demande d’accord doit nommer le professionnel qui appellera. La preuve est à la charge du professionnel, et un contrat conclu à la suite d’un appel illicite est nul.
Combien coûte un lead rachat de crédit chez Kairn ?
Les leads regroupement de crédits sont sur devis. Kairn paie la publicité, vous payez au contact, dès 50 contacts, sans abonnement ni engagement. Kairn ne garantit ni dossiers financés ni taux de transformation.